Czy parabanki wpisują do BIK? Sprawdź, które pożyczki pozabankowe trafiają do bazy

Chwilówka zostawia ślad, który bank zobaczy przy Twoim wniosku o kredyt. Każda legalnie działająca firma pożyczkowa musi zgłosić udzieloną pożyczkę do BIK. Opóźnienie powyżej 60 dni może zostać w BIK nawet 5 lat po spłacie.

Czy chwilówki są widoczne w BIK? Krótka odpowiedź

Tak. Od 18 maja 2023 r. każda instytucja pożyczkowa musi zgłosić udzieloną pożyczkę do BIK.. Taka firma przekazuje do bazy BIK informacje o każdej udzielonej pożyczce: kwotę, okres, harmonogram i to, czy oddajesz pieniądze na czas. Przed wypłatą zwykle też zagląda do Twojej historii, a to zapytanie również zostaje zapisane.

Po zmianach wprowadzonych ustawą antylichwiarską kredytodawcy muszą sprawdzać klientów w bazach danych przed podpisaniem umowy, a instytucje pożyczkowe dodatkowo dzielić się informacjami o udzielonych pożyczkach. Zaległości firma może zgłosić do BIK albo do jednego z biur informacji gospodarczej (BIG), ale samą pożyczkę zawsze zgłasza do BIK.. Gdy przestaniesz oddawać pieniądze, dług może trafić do rejestru dłużników, który kredytodawcy też sprawdzają.

Czym jest BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, i jakie dane gromadzi?

Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, którą w 1997 roku utworzyły banki razem ze Związkiem Banków Polskich. Biuro zbiera informacje o kredytach i pożyczkach i udostępnia je kredytodawcom, którzy oceniają wnioski klientów. To system wymiany informacji: każdy uczestnik przekazuje dane o swoich klientach, a w zamian może sprawdzić historię nowych.

Dane przekazują tam banki i firmy pożyczkowe, które podpisały umowę z biurem, a także SKOK-i. Tak powstaje historia kredytowa w BIK, czyli zapis wszystkich Twoich zobowiązań i tego, jak je regulujesz.

Samo biuro nie decyduje, czy dostaniesz pieniądze. Dane z BIK służą do oceny zdolności kredytowej klienta, którą każdy kredytodawca przeprowadza według własnych zasad. Pomaga w tym scoring BIK, czyli punktowa ocena wiarygodności wyliczana na podstawie Twojej historii. Dlatego ta sama historia może skończyć się odmową w jednym banku i zgodą w innym.

Gdy instytucja finansowa przekaże informację o umowie, biuro staje się administratorem Twoich danych osobowych. Dlatego masz prawo wiedzieć, co o Tobie zapisano, i żądać poprawienia błędów.

Które parabanki wpisują do BIK?

Parabanki to potoczna nazwa firm, które udzielają pożyczek poza systemem bankowym. Wiele z nich korzysta jednak z tych samych źródeł informacji co banki. Współpraca z biurem wymaga podpisania umowy i dostosowania systemów, dlatego zdecydowali się na nią przede wszystkim duzi, rozpoznawalni pożyczkodawcy. Mniejsze podmioty częściej wybierają BIG.

Jeśli parabank współpracuje z BIK, Twoja pożyczka zostanie tam zapisana bez względu na kwotę i okres.

Jak się dowiedzieć, czy dana firma przekazuje dane? Masz trzy proste sposoby:

• przeczytaj umowę i informację o przetwarzaniu danych, bo firma musi wskazać, komu je przekazuje,
• zapytaj o to konsultanta, zanim złożysz wniosek,
• zajrzyj do swojego raportu: jeśli masz już umowę z tą firmą, zobaczysz ją na liście.

Kiedy pożyczki nie zobaczysz w BIK?

Nie znajdziesz jej tam, gdy:

• firma, w której ją wziąłeś, nie przekazuje danych do biura,
• pieniądze pożyczyła Ci osoba prywatna albo firma działająca nielegalnie,
• wszystko oddałeś na czas, a nie wyraziłeś zgody na dalsze przechowywanie danych.

Brak wpisu nie oznacza jednak, że nie zostawiasz śladu. Pożyczkodawca zachowa Twoje dane we własnej bazie, a niespłacony dług może zgłosić do BIG albo sprzedać firmie windykacyjnej.

Jak długo dane w BIK zostają po spłacie?

To zależy od tego, jak oddawałeś pieniądze:

• aktywne zobowiązanie jest widoczne dla kredytodawców przez cały czas trwania umowy,
• pożyczka oddana na czas zostaje w bazie po zamknięciu tylko wtedy, gdy wyraziłeś na to zgodę, a wyrażenie zgody na przetwarzanie danych możesz w każdej chwili cofnąć,
• dług z opóźnieniem powyżej 60 dni może zostać w BIK przez 5 lat od spłaty, nawet bez Twojej zgody. Kredytodawca musi Cię jednak wcześniej uprzedzić, a od tej informacji musi minąć co najmniej 30 dni.

Jak chwilówka wpływa na Twoją zdolność kredytową?

Sama obecność takiej umowy w historii nie przekreśla szans na kredyt. Liczy się to, jak ją spłaciłeś i jak często w ten sposób finansujesz bieżące wydatki. Kredytodawca, który analizuje Twój raport, zwraca uwagę przede wszystkim na:

• terminowość, bo każde opóźnienie zostaje odnotowane razem z liczbą dni zwłoki,
• liczbę pożyczek w krótkim czasie, bo kilka chwilówek jedna po drugiej sugeruje kłopoty z finansami,
• zapytania kredytowe, bo wiele wniosków złożonych w kilka tygodni wygląda jak szukanie pieniędzy za wszelką cenę,
• aktualne zadłużenie, bo każda bieżąca rata zmniejsza kwotę, jaką bank może Ci pożyczyć.

Umowa zakończona bez opóźnień może być nawet plusem, zwłaszcza dla osoby, która nie ma żadnej historii. Problemem są zaległości i seria kolejnych umów, które sugerują, że Twoja sytuacja finansowa jest napięta. Najwięcej szkody robi opóźnienie powyżej 60 dni, bo taki wpis potrafi zablokować otrzymanie kredytu w banku na kilka lat.

Pożyczki bez BIK: czy można dostać pożyczkę bez sprawdzania baz?

Hasła typu „chwilówka bez BIK” czy „pożyczki dla zadłużonych bez zdolności” kuszą zwłaszcza osoby, którym bank już odmówił.

Taka oferta oznacza zwykle tylko tyle, że firma nie zagląda do tego jednego biura. Legalnie działająca firma i tak musi ocenić, czy oddasz pieniądze, więc sprawdza Cię w innych źródłach albo prosi o dokumenty o dochodach. Oferta bez żadnej weryfikacji powinna Cię zaniepokoić.

Zanim weźmiesz pożyczkę przez internet od nieznanej firmy, zwróć uwagę na trzy rzeczy:

• czy firma jest w rejestrze instytucji pożyczkowych prowadzonym przez KNF,
• ile wynosi RRSO i całkowita kwota do zapłaty,
• czy firma nie żąda opłaty przed wypłatą pieniędzy, bo tak często działają oszuści.

Konto w BIK umożliwia też korzystanie z płatnych Alertów BIK, czyli powiadomień o próbie zaciągnięcia kredytu na Twoje dane. To dobra ochrona przed wyłudzeniem, bo dowiesz się, gdy ktoś złoży wniosek w Twoim imieniu.

Jeśli w raporcie widzisz pożyczkę, której nie brałeś, albo błędne dane, złóż reklamację u kredytodawcy, który je przekazał. To on odpowiada za poprawność informacji i to on może je poprawić.

Co zrobić, jeśli masz negatywny wpis w BIK?

Prawdziwej informacji o opóźnieniu nie da się usunąć na życzenie, więc nie płać nikomu, kto obiecuje wyczyszczenie historii za opłatą. Możesz za to ograniczyć skutki wpisu i przyspieszyć powrót do dobrej oceny:

1. Spłać zaległość przed 60. dniem opóźnienia. Wtedy po zamknięciu pożyczki informacja o opóźnieniu nie zostanie w BIK bez Twojej zgody.
2. Zachowaj potwierdzenie spłaty i po kilku tygodniach sprawdź w raporcie, czy status się zmienił.
3. Buduj pozytywną historię. Terminowe spłacanie niewielkiego kredytu ratalnego albo karty z małym limitem z czasem równoważy stary wpis.
4. Nie łataj długów kolejnymi chwilówkami. Każdy wniosek o pożyczkę to nowe zapytanie, a każda kolejna umowa to następna pozycja w historii.
5. Rozważ konsolidację, jeśli masz kilka zobowiązań naraz. Jedna rata łatwiej mieści się w budżecie, a to ułatwia płacenie na czas.