Czym jest upadłość konsumencka?
Upadłość konsumencka to prawne rozwiązanie stworzone dla osób, które znalazły się w tak trudnej sytuacji finansowej, że nie są w stanie spłacać swoich długów. Możemy ją porównać do finansowego „resetu”, który daje szansę na nowy start. Jest to narzędzie prawne, które pozwala uwolnić się od przytłaczających zobowiązań finansowych w sposób kontrolowany i zgodny z prawem.
Kto może ubiegać się o upadłość konsumencką?
O upadłość konsumencką może starać się każda osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarczej. Co ważne, nie trzeba być całkowicie niewypłacalnym – wystarczy, że regularnie nie jesteśmy w stanie spłacać naszych zobowiązań w terminie. To trochę jak sytuacja, gdy woda w wannie przelewa się szybciej, niż jesteśmy w stanie ją wypompować – mimo naszych starań, sytuacja staje się nie do opanowania.
Podstawowe warunki ogłoszenia upadłości
Aby sąd mógł ogłosić upadłość konsumencką, muszą zostać spełnione pewne warunki. Kluczowe jest to, że nasza niewypłacalność powstała z przyczyn od nas niezależnych lub przynajmniej nie całkowicie zawinionych. Mogą to być na przykład:
- Utrata pracy
- Choroba uniemożliwiająca pracę
- Nieprzewidziane wydatki związane ze zdrowiem
- Nieoczekiwane zmiany sytuacji rodzinnej
Warto wiedzieć, że od 2020 roku przepisy stały się bardziej przyjazne dla dłużników. Nawet jeśli częściowo przyczyniliśmy się do swojej trudnej sytuacji finansowej, nadal możemy starać się o upadłość.
Chwilówki a upadłość – czy jest możliwa?
Wielu osobom wydaje się, że chwilówki to specjalny rodzaj długu, którym rządzą inne zasady. To nie jest prawda. Chwilówki, podobnie jak kredyty bankowe czy inne zobowiązania finansowe, mogą zostać objęte upadłością konsumencką.
Jakie zobowiązania podlegają upadłości?
W ramach upadłości konsumenckiej można uregulować praktycznie wszystkie rodzaje zadłużenia, w tym:
- Chwilówki i pożyczki pozabankowe
- Kredyty bankowe
- Zadłużenia na kartach kredytowych
- Niezapłacone rachunki i alimenty
- Długi wobec ZUS czy urzędu skarbowego
Specyfika chwilówek w kontekście upadłości
Chwilówki mają pewne cechy szczególne, które są istotne przy rozpatrywaniu upadłości:
Po pierwsze, często mamy do czynienia z wieloma pożyczkami u różnych pożyczkodawców. Sąd będzie analizował, w jakim okresie były one zaciągane i czy nie było to działanie celowe, zmierzające do uniknięcia spłaty.
Po drugie, wysokie koszty chwilówek (odsetki i opłaty dodatkowe) również podlegają upadłości. To oznacza, że w ramach postępowania upadłościowego możemy uwolnić się nie tylko od kapitału, ale także od narosłych odsetek.
Najczęstsze wątpliwości dotyczące chwilówek w upadłości
Wiele osób zastanawia się, czy duża liczba chwilówek nie przekreśli ich szans na upadłość. Odpowiedź brzmi: nie, o ile jesteśmy w stanie wykazać, że:
- Pożyczki były zaciągane w celu ratowania trudnej sytuacji finansowej
- Nie działaliśmy z zamiarem oszustwa
- W momencie zaciągania kolejnych pożyczek mieliśmy realną nadzieję na ich spłatę
To trochę jak w medycynie – lekarz nie odmawia pomocy pacjentowi, który sam przyczynił się do swojej choroby. Podobnie sąd nie odmówi upadłości tylko dlatego, że mamy wiele chwilówek.
Proces ogłaszania upadłości z chwilówkami
Proces ogłaszania upadłości konsumenckiej jest jak podróż, którą trzeba dobrze zaplanować i przygotować się do niej. Przejdźmy przez najważniejsze etapy tej drogi, skupiając się szczególnie na sytuacji osób z chwilówkami.
Przygotowanie dokumentacji
Zanim złożymy wniosek o upadłość, musimy zgromadzić kompletną dokumentację. Jest to szczególnie ważne w przypadku chwilówek, ponieważ często mamy ich kilka u różnych pożyczkodawców. Potrzebne będą:
Wszystkie umowy pożyczek i chwilówek – zarówno aktywnych, jak i spłaconych w ciągu ostatnich kilku lat. Historia spłat i korespondencja z pożyczkodawcami. Lista wszystkich wierzycieli wraz z aktualnymi kwotami zadłużenia. Dokumenty potwierdzające naszą sytuację życiową i przyczyny popadnięcia w długi (np. wypowiedzenie z pracy, dokumentacja medyczna).
Szczególnie istotne jest zebranie pełnej historii zaciągania chwilówek, ponieważ sąd będzie analizował, czy nie były one brane „na ostatnią chwilę” przed złożeniem wniosku o upadłość.
Złożenie wniosku o upadłość
Wniosek o upadłość składamy w sądzie rejonowym właściwym dla naszego miejsca zamieszkania. Koszt złożenia wniosku to około 30 zł. We wniosku musimy szczegółowo opisać:
Historię powstania zadłużenia, ze szczególnym uwzględnieniem okoliczności zaciągania chwilówek. Naszą obecną sytuację majątkową i rodzinną. Przyczyny, które doprowadziły nas do niewypłacalności. Propozycję spłaty zadłużenia, jeśli mamy jakieś źródła dochodu.
Przebieg postępowania sądowego
Po złożeniu wniosku sąd analizuje naszą sytuację. W przypadku zadłużenia w chwilówkach, sąd zwróci szczególną uwagę na:
Kiedy zaciągaliśmy kolejne pożyczki i czy mieliśmy realną szansę na ich spłatę. Czy próbowaliśmy wcześniej porozumieć się z wierzycielami. Czy nasza niewypłacalność nie jest wynikiem celowego działania.
Konsekwencje ogłoszenia upadłości
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej ma zarówno pozytywne, jak i negatywne skutki. Warto je dokładnie poznać, aby podjąć świadomą decyzję.
Pozytywne skutki upadłości
Zatrzymanie narastania zadłużenia – z dniem ogłoszenia upadłości przestają naliczać się odsetki od chwilówek i innych zobowiązań. Wstrzymanie postępowań egzekucyjnych – komornicy muszą zaprzestać egzekucji. Szansa na częściowe lub całkowite umorzenie długów po zakończeniu postępowania. Możliwość rozpoczęcia życia finansowego „od nowa”.
Wpływ na przyszłość finansową
Ogłoszenie upadłości ma jednak również długofalowe konsekwencje:
Informacja o upadłości pozostaje w BIK przez 10 lat. Przez kilka lat możemy mieć trudności z uzyskaniem kredytu bankowego. Tracimy zarząd nad swoim majątkiem na czas postępowania. Musimy liczyć się z koniecznością sprzedaży wartościowego majątku.
Czas trwania skutków upadłości
Plan spłaty wierzycieli ustalony przez sąd może trwać do 36 miesięcy. W tym czasie musimy:
- Regularnie spłacać ustalone kwoty
- Informować sąd o zmianach swojej sytuacji finansowej
- Nie zaciągać nowych zobowiązań bez zgody sądu
- Wykonywać zalecenia sądu dotyczące naszego majątku
Warto pamiętać, że upadłość konsumencka to poważna decyzja, która pomimo pewnych niedogodności, może być najlepszym wyjściem z sytuacji, gdy mamy duże zadłużenie w chwilówkach i innych zobowiązaniach.
